近期中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）和《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號(hào)）。新政對(duì)于個(gè)人的日常生活將產(chǎn)生哪些影響？本文將帶你一起了解。

　　個(gè)人銀行賬戶分類管理制度新政實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。三類賬戶就像是人們3個(gè)不同資金量的錢包。

　　Ⅰ類戶是全功能賬戶：Ⅰ類戶余額和使用范圍無限制，它的存在形式可以是銀行卡，也可以是具備轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)功能的活期存折。個(gè)人可經(jīng)銀行面對(duì)面審核后辦理（可以是銀行柜面，也可以通過銀行自助機(jī)具并經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對(duì)面審核）。形象地說，Ⅰ類戶是“錢箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等。

　?、蝾悜羰枪δ苁芟拶~戶：通過電子渠道辦理的Ⅱ類賬戶，可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行面對(duì)面審核辦理的Ⅱ類戶，還可以再增加限額存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金限額轉(zhuǎn)入的功能，也可以配發(fā)銀行卡。Ⅱ類賬戶余額不限，除向綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出以及購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品外，單日轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出限額分別為1萬元，年使用限額分別為20萬元。形象地說，Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。

　?、箢悜羰枪δ鼙娶蝾愘~戶更弱的受限賬戶：通過電子渠道辦理的Ⅲ類賬戶，可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行面對(duì)面審核辦理的Ⅲ類戶，還可以再增加非綁定賬戶資金限額轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)的功能。Ⅲ類戶余額不得超過1000元，除向綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出外，單日轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出限額分別為5000元，年使用限額分別為10萬元。形象地說，Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是適合綁定諸如云閃付、ApplePay、安卓Pay（例如三星Pay、華為Pay……）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　總體來說，Ⅰ類戶的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對(duì)小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動(dòng)支付等新興的支付方式。個(gè)人可以根據(jù)需要，主動(dòng)管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的賬戶降級(jí)，或者新增開設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗(yàn)各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達(dá)到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。

　　新政措施釋疑

　　問：已經(jīng)開立的I類戶是否受新政影響？個(gè)人定期賬戶、信用卡賬戶是否受新政影響？

　　答：個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶，不受此次新政影響，仍然保持正常使用。個(gè)人定期賬戶、信用卡賬戶不納入賬戶分類管理范籌，不受新政影響，因此對(duì)個(gè)人在同一家銀行開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量限制，不包括定期賬戶、信用卡賬戶。此外，準(zhǔn)貸記卡賬戶納入信用卡賬戶管理，借貸合一卡下的借記賬戶納入Ⅰ類戶管理。

　　問：銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)還能再收嗎？

　　答：由于現(xiàn)在在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，新政相應(yīng)要求最遲從2016年12月31日起，銀行不得再收取本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，包括向異地同名和非同名賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。注意這里的“本銀行”是以同一法人為單位，例如中國銀行汕頭分行和中國銀行韶關(guān)分行是同一家銀行。

　　問：通過ATM辦理轉(zhuǎn)賬的，流程有什么變化？

　　答：從2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)（ATM以及其他具有轉(zhuǎn)賬功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡銀行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡銀行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡銀行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。個(gè)人用ATM還他行信用卡的請(qǐng)注意做好時(shí)間上的安排。

　　問：通過支付寶、微信支付網(wǎng)購是否會(huì)受限制？

　　答：新政規(guī)定銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，約定非面對(duì)面渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的筆數(shù)和限額?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己平時(shí)的交易習(xí)慣約定適合自己的筆數(shù)和限額。此舉由客戶自行設(shè)置，新政不會(huì)影響客戶網(wǎng)購等日常使用習(xí)慣。

　　問：賬戶長期沒發(fā)生交易，是否會(huì)被限制使用？

　　答：銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)，暫停支付賬戶所有業(yè)務(wù)?？蛻糁匦潞藢?shí)身份后可以恢復(fù)業(yè)務(wù)。其中無交易記錄計(jì)算的起始時(shí)間是指開戶之日的次日。對(duì)于待激活賬戶，開戶之日起是指激活之日起。交易記錄是指客戶主動(dòng)發(fā)起的資金類交易?？蛻粼阢y行柜面簽約銀行產(chǎn)品視同為有交易記錄，賬戶查詢、銀行計(jì)息、扣除賬戶年費(fèi)和小額管理費(fèi)等不作為交易記錄。

　　問：銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)超過5萬元，為什么一定要通過數(shù)字證書或者電子簽名的方式驗(yàn)證后辦理？

　　答：除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。數(shù)字證書或者電子簽名等方式包括了UKEY、電子口令牌等方式，但不包括短信驗(yàn)證碼的方式。短信驗(yàn)證碼只能作為一種安全性較低的驗(yàn)證方式，在進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬時(shí)，短信驗(yàn)證碼不能作為數(shù)字證書或者電子簽名的替代方式。

　　問：辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，是否必須選擇實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等轉(zhuǎn)賬方式后，才能辦理業(yè)務(wù)？

　　答：新政要求銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向單位和個(gè)人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個(gè)人可根據(jù)實(shí)際需要自行選擇資金到賬方式和時(shí)間，對(duì)于急需資金的，可以選擇實(shí)時(shí)到賬；對(duì)于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或次日到賬。

　　問：買賣賬戶會(huì)受到怎樣的懲罰？

　　答：對(duì)于公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶和支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶和支付賬戶的單位和個(gè)人，將在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)和支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)禁止新開立賬戶。

　　問：還有哪些需要特別提醒社會(huì)公眾注意的事項(xiàng)？

　　答：一是由于個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷實(shí)施新的詐騙，請(qǐng)大家收款時(shí)務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。二是在新政實(shí)施過程中，銀行和支付機(jī)構(gòu)如向個(gè)人重新核實(shí)身份，不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。